“没想到，车保改革让我的保费下降了20%！”昨天上午，在人保财险办理大厅，刚刚续好车险费用的市民朱先生，向记者陈述看到的新版车险直接利好。现在更人性化，更好地保护消费者权益，让我们做起工作来更游刃有余了。”人保财险相关负责人汤立民也高兴地说道。才正式实施5天多时间，江苏新版商业车险就受到了各方好评。究竟它能带给广大市民哪些实惠？承保的市民还需注意哪些问题？就此，记者进行了深入采访。
多数人保费下降 折扣最低3.9折
6月24日晚上8点，江苏商业车险改革正式启动，我市财产保险公司根据全省统一部署进行了新旧车险业务系统切换。尽管紧接着是周六周日非工作日，但为满足市民投保需要，很多财产公司如人保财险就安排了专人值班，配合市民办理新版车险。
市民贡女士本周一车险到期，她如期来到财产保险公司续保，成为我市首批新保单用户之一。他的车是长安福特，去年选择的商业险是车损险、三责险和不计免赔，其中车损险保费843.62元，保额6万多元，保费打完5.95折后总计2436.06元，今年她续保同样的险种。由于连续三年没有出险，而上年有轻微违章两次，车损险保费610.36元，保额5万多元，最后总保费打完4.335折后为1709.31元，比去年节省了726.75元。
无独有偶，昨天我市老司机王先生也欣喜地拿到了3.9折的保费折扣。他的车辆连续三年没有出险，而且上年没有交通违法，无赔款优待系数6折，交通违法记录系数9折再加上保险公司自主核保系数和渠道系数，最终获得了3.9折的优惠。
“原先的车险保费是一个系数，最低折扣为5.9折；而现在的车险保费费率是无赔款优待系数、交通违法记录系数、自主核保系数和渠道系数四个系数相乘，最低折扣可达到3.9折。”据人保财险运营支持部主任汤立民介绍，新版商业车险主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。新规定更为科学合理，根据测算，有近百分之八十的市民车险保费金额下降，多的降幅超过20%。
对接市交管平台 好司机更省钱
与以往车子开好开差没区别最大的不同，新版车险备受推崇的一大亮点，就是引进了交管平台，将保费多少与车主个人的驾驶习惯和违法记录相挂钩。
汤立民告诉记者，为公平起见，现在每个财险公司都与市交管平台相连接，只要在财险公司就可以看到承保人的交通违法违章情况，而且不少违法行为可以导致下年的保费上浮。譬如，饮酒后驾车1次及以上的，保费上浮10%；不按规定安装机动车号牌一次及以上的，保费上浮30%；闯红灯达到四次来年保费上涨10%；诸如超速、超载等违规行为，也都有不同程度的保费上涨比例。
而且，交通违法次数越多，上浮的比率也会越高。汤立民解释说，如果一年中，如被保险机动车上年度（签单年度）有多项交通违法记录，则系数由各违法类型对应浮动比例相加得到。合计浮动比例为0.05，则不上浮；合计浮动比例超过0.5则以上浮50％为限。这也就意味着，交通违法行为最高可使来年的保费增加一半。
此外，保险公司这方面的系统都是自动设定的，不能随意修改；只要车主发生了交通违法行为，记录也不会因为已交罚款而消除。
正因为引入了交管平台，今后，驾驶习惯好的司机和违法记录多的坏司机，车险保费就会相差很多了。以基准保费3000元为例，如果司机三年没有发生赔款（系数0.6），上年度没有交通违法记录（系数0.9），且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85的话，费率调整系数即为0.39，即保费为3000×0.39=1170元；如果该车辆上年度发生5次及以上赔款（系数2），交通违法情况严重（交通违法系数达到1.5），且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予1.15的话，费率调整系数可以达到3.97，即保费为3000×3.97=11910元。仅一年商业车险保费就高达1万多。
尽管对于市民来说有点压力，但总的和长远来看，这项“少出事少交钱”的新规，有利于引导驾驶员养成良好的驾驶习惯，减少违法交通行为，降低交通事故发生率。
责任范围扩大 小事最好不索赔
由于将车主的权益放在首位，此次新版车险删除了原先的十多个免责事项，扩大了保险责任范围，有利于市民更好地保障自我权益。
据汤立民介绍，新的条款内容更加合理，删除的十多项原条款中的责任免除事项包括：原先的行业示范条款通用条款中，驾驶证失效或审验未合格；发生保险事故时公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证”；机动车损失保险和第三者责任保险条款中，被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击造成的损失”等；车上人员责任险条款和全车盗抢保险条款等附加险中，车门没有完全闭合；车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡”等。
与此同时，改革后车主索赔更加方便，索赔资料少了不少，保险公司不得要求市民提供在实践中不合理不必要的索赔资料。比如，盗抢险索赔时，不用再提供驾驶证复印件、行驶证正副本、被保险人身份证复印件、道路运输许可证或营运许可证复印件以及全套原车钥匙等。尽管如此，汤立民也建议市民，平常生活中一些小碰擦、小事故，最好还是自己解决，不要找保险公司理赔，不然会导致保费的上升。这是因为，改革后，即便是小事故，报案赔偿处理以后也会对保费计算产生影响。如果车主发生小事故，要慎重考虑理赔后对下一年度的保费影响，如果理赔金额小于下一年度的优惠金额，那小事故报案就不划算了。
（周建农 嘉瑛 文/摄）
