“费改”后的车险账，你会算吗？

自去年9月份车险“费改”后，不少车主都感受到了由此带来的变化。近日，有市民在为车辆投保时发现，车险投保方案有些“奇怪”——

“费改”后的车险账，你会算吗？

本报记者 马骏

“您好，今年的车险报价出来了，我发您看下吧。”近日，市民陈亮（化名）收到了某保险公司业务员发来的信息。看了业务员发来的车险投保方案以及优惠活动方案后，陈亮有些纳闷。“从业务员发来的信息看，优惠活动的力度远不如去年大。”陈亮不明白这是怎么一回事。

陈亮告诉记者，去年，他的车辆总保费为5050.11元，根据优惠活动，他的车可以在4S店享受一次价值1200元的保养服务。另外，还有807元的返现以及其他礼品。陈亮算了一下，实际上，他的车辆去年的总保费大概在3000元左右。今年，在与去年各投保险种一致的情况下，他的车辆总保费为4464.66元。除去返现，实际需缴纳4000余元的保费。优惠活动的减少让陈亮有些纳闷。“如果把去年赠送的保养折算成现金，那今年缴纳的保费实际上比去年还多了。”陈亮说，“从去年8月份到现在，我的车既没有违章，也没有出过车祸，在同一家保险公司续保，今年的投保方案为何不如去年优惠？”

此外，让陈亮感到不解的还有三者险。“起初，业务员发给我的车险投保方案中，第三者责任险的保额为300万元。”陈亮说，一直以来，他在为其车辆购买三者险时，都是选择100万元的保额，因此，他让业务员修改方案，重新计算保费。结果，业务员表示，100万元保额的三者险比300万元保额的三者险价格更高，“按理说，投保额度越低，保费应该也会有所减少，不是吗？”

然而，当陈亮看到业务员发来的两种优惠方案后，确定了业务员所言非虚。“两种方案中只有三者险保额不同。如果是三者险是300万元保额的话，开单保费为4811.5元，根据优惠活动，可以获得630元的返现及礼品；如果三者险是100万元保额的话，开单保费为4498.42元，返现仅为220元及同样的礼品。”陈亮计算后发现，确如业务员所说，在其他投保险种一致的情况下，100万元保额的三者险投保方案比300万元保额的三者险投保方案反而多了96.92元。业务员表示，根据其所在保险公司目前推出的投保方案优惠活动，选择300万元保额的三者险可以享受18个点的商业险返点，而选择200万元保额的三者险，只能享受14个点的商业险返点。

对于陈亮的困惑，业务员表示，这是车险“费改”带来的变化。“现在的车险与去年9月份之前的车险是不同的。”该业务员说，“就以‘车损险’这一项来说，现在，车损险增加了保障范围，把之前的盗抢险、自燃险、发动机涉水险、玻璃单独破碎险、无三方责任险、不计免赔险都纳入车损险的保障范围。”业务员认为，“费改”后，保险项目有所增加，优惠方案也有了变化，所以车主单单以去年的保费和今年的保费作比较，实际上并没有什么意义。此外，三者险的变化确实也是车险“费改”后的一大亮点。车险“费改”后，三者险费率大幅度降低，200万元保额的三者险与300万元保额的三者险在保费上相差无几，而100万元保额的三者险在优惠力度上反而不如两三百万元保额的三者险，这就倒逼车主去选择保额更高的三者险。

“从现实角度来看，一旦发生严重事故，人身伤害赔偿金额高昂，其他赔偿费用还包括：丧葬费、被抚养人生活费、精神抚慰金、律师费、鉴定费、医疗费等等，动辄一两百万元。此外，现在豪车越来越多，赔偿费用同样较高。选择更高保额的三者险，对投保者来说是更有利的。否则，真出了意外，也许会面临保额不足，只能自掏腰包的困境。”业务员如是说。

对此，业内人士表示，“保护消费者权益”是去年9月份车险“费改”的主要目标。责任限额的提升、险种责任整合以及无赔款优待系数记录范围的扩大，都有利于为消费者提供更加全面完善的车险服务，更好发挥保险经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用，从而更好地满足消费者风险保障需求。值得注意的是，去年的车险“费改”是近年来的第三轮车险综合改革，是朝着对消费者越来越有利的方向在变革。