“结构性存款”不等于储蓄存款
理财师提醒市民看清条款
本报讯（记者 嘉瑛）临近年末，在市民忙着计划打理年终奖金的时候，一款声称比存款利率高又安全的银行“结构性存款”吸引了很多人的注意。对此，银行理财师提醒，这种存款并不是真正的储蓄存款，市民还要根据自身需求选择合适的理财工具。
保本且起投门槛不高
日前，市民周先生想让账户中闲置的5万元保值增值，就来到我市新民路某银行，准备买一款理财产品。不过，经过工作人员的介绍，他转而对能保本且预期收益率在4%的结构性存款产生了浓厚的兴趣，并最终用闲钱买了结构性存款产品。
“现在这种结构性存款很受市民的欢迎，保本不说，起存金额不高，且收益还不错。”我市某商业银行理财经理告诉记者，当前很多银行都将这种结构性存款作为重点产品来向市民推荐，而今年以来的销量确实也不错。
那么，为什么这种结构性存款要比一般存款吃香呢？记者进一步了解到，结构性存款是在普通储蓄存款的基础上，加入一个金融衍生品的架构，比如跟汇率、黄金、股票等挂钩，也就是“定期存款+期权”。目前我国银行发行的结构性存款基本上都是100%保本的，起投门槛一般只需一万元，而且声称大多数情况都能获得预期最高收益率。
记者还了解到，其实结构性存款不光在我市获得了不少市民的青睐，今年以来在全国很多地区都获得了很高的关注度。截至今年9月份，中资全国性银行结构性存款存量规模高达10.8万亿元。
最高收益率不一定能达到
结构性存款最近一年在银行理财市场的迅速蹿红，跟其预期收益率较高不无关系。很多接受采访的市民也表示，选择结构性存款，主要是因为它的预期收益比普通存款要高多了。
据了解，目前银行1年期存款平均利率才2%左右，很多市民不愿意存，但是结构性存款利率却能达到4%左右。我市一位不愿透露姓名的理财师提醒说，这个收益率看着吸引人，但其实并不一定能拿到手。譬如，某银行的一款1年期结构性存款的利率显示是3.98%或2%，市民可能拿到3.98%的高利率，也可能拿到2%的低利率，要看产品挂钩的资产标的的市场表现。万一资产表现不够好，那最高收益率肯定是不能拿到的。
该理财师也提醒市民，从最近一段时间的收益率来看，监测数据显示，截至今年10月，全国1000多只到期的结构性存款中，只有不到百分之八十的达到了最高收益率。此外，监管新规实施后，结构性存款达到预期收益率上限的比例会有所下降。
记者还了解到，近日银保监会要求银行在销售结构性存款时要参照“理财产品销售”的相关规定执行，要充分揭示结构性存款的投资风险。不过，目前一些银行还是没有对其风险进行充分的提醒。
固定期限无法提前支取
与一般的存款产品有别，结构性存款不能进行提前支取，这也需要市民多加注意。
据了解，银行普通的储蓄存款，虽然也有存款期限，但都可以进行提前支取，只是利息会损失一些。然而，机构性存款却完全不行。结构性存款虽然有“存款”二字，但是它在未到期之前是不能提前支取本金利息的，不过其期限也不算太长，大多在一年期以内，流动性不算太差。因此，市民如果在这一年内家中需要用钱的话，最好不要选择结构性存款，否则只能到期才能拿出本金和利息了。
总之，对于市民而言，在购买结构性存款之前，还是要仔细阅读产品说明书，根据自己的资金使用时间、风险承受能力等实际情况选择合适的存款种类，不要将结构性存款等同于一般存款。
