离春节只有一周时间了，市民们已经或者即将拿到辛苦了一年的犒劳--年终奖。面对这笔不菲的资金，很多市民都不会花完，都有着理财的打算。然而，到底如何才能理好财，不少人心里却没底。连日来，记者走访了我市多家银行业内人士，为市民们支支招。
“当前，市场上的理财手段有不少，但并不是每一种都适合每一个市民，大家应该根据年终奖的具体数额、自己风险承受能力选择合适的理财方式。此外，年终奖理财时应首先考虑安全性，然后选择收益率相对较好的产品。”市工行个金部主任孔伟莉这样提醒道。
中年白领：收益较高的银行理财
人到中年且在公务员、企事业单位工作的白领人士，是年终奖理财的主要人群。而这些人士的年终奖金额也大多在一万元以上。对于这一人群，安全性较好、收益也不错的银行理财方式较为适合。
今年38岁的张先生在一家企业从事管理工作，年终奖3万元。妻子在一家事业单位工作，年终奖也有近2万元。夫妻俩商量，从年终奖中拿出一部分孝敬双方父母、添置一些过节的新衣及年货、带全家春节出去游玩，剩余的3万元拿来理财。
对于张先生这种生活和收入都比较稳定的中产人士，孔伟莉认为，这类型的市民有育儿、教育和赡养等需求，对资产保值增值的愿望较强。对于这一类市民，她建议用于理财的年终奖部分，一半以上可以买风险较低的稳健型理财或债券基金，满足财富的持续稳定增值，同时根据风险偏好及投资偏好，约百分之二十左右配置投资性资产，如黄金、混合型基金、股票等，以提高整个投资组合的综合收益率，寻求财富大幅增值的机会。
记者了解到，近一个月以来，我市很多银行的理财产品收益率都在持续缓慢上涨。其实，每逢岁末年初，银行理财产品的收益率都会上行，非常适合进行年终奖理财。虽然根据资管新规意见稿，保本理财或将逐渐退出，不过短期来看，保本理财的发行量还比较稳定，占比在三分之一左右，投资者可以选择。此外，年关将至，一些银行为市民准备节日专享款理财和新资金专享款理财，收益率也较为可观。
此外，孔伟莉提醒说，如果春节前夕市民大多忙于工作或准备年货，可能抽不出时间专门到网点去办理理财手续，那么也可以通过手机银行、网上银行等电子渠道购买大额存单等理财产品，在家即可轻松完成投资。
青年才俊：基金定投或特色储蓄
在我们身边，也有很多刚刚迈入工作岗位没几年、存款不是很多、平时生活支出也比较大的年轻市民，他们也有一定的理财需求，但理财方式肯定与中年阶层市民有所区别。
工作才两年多的小景在某家企业做销售工作。他平时的工资都花去一大半，积蓄不多，年终奖好不容易发了1万多元，所以在除去年底必要的开销之后，还有五六千元，但他也想把这部分闲置的钱理理好，给未来买房等大事做个铺垫。
对于年终奖不算太高的这种年轻人士，该如何理财呢？孔伟莉表示，职场新人一般消费类需求较高，财富积累比较少，所以他们对财富增值和积累也有较高的渴求，风险偏好一般为进取型。同时，由于他们的日常花销较大，一般要求资金具有较好的流动性。
结合种种因素，孔伟莉建议他们，控制好消费欲望和消费额度，一半的年终奖可买一些灵活支取的货币基金，剩下的可用于基金定投，在强制储蓄的同时也追求资本增值收益，不过要承担一定的风险。而对于不愿意承受风险或者对于基金定投并不了解的年轻人，记者了解到，目前银行也有一些特色储蓄，它是定期存款的升级版。比如，有的银行的特色储蓄为1年期起存金额5000元、2年期起存金额需1万元。这种理财方式的特点是，当市民需要使用资金时，可以随时全部支取或部分提前支取，支取后剩余金额只要满足起存金额，银行将按照实际存期，靠档按定期利率计息，非常适宜于打理年终奖资金。
理财提示：认准渠道合理配置
而除了根据不同情况选择适合的方式，孔伟莉还表示，市民在打理年终奖时必须注意选择正规的投资渠道。
眼下，有些市民一味贪图较高的收益率，而将手中较大额度的资金投入年化收益率动辄百分之八到十的所谓理财公司或机构，妄想短时间内赚一大笔钱。其实，这种想法是非常危险的。因为这种民间的理财公司或机构大多不具备理财资质，不符合相关法律规定，资金安全性更没有保障。如果市民轻信这种机构并投入巨资，万一机构跑路，那么资金就很难追得回来了。只有正规的渠道才能保障市民们的合法权益。一般来说，国家商业银行的权威性、可信性和安全性都很高，而且银行可以提供包括存款、黄金、基金、理财产品、保险产品等多种类型的理财方式，可选择面比较广，值得市民们信赖。
与此同时，年终奖的数额无论多少，都应进行合理的配置。这是因为，一般来说，银行储蓄是家庭理财的第一根支柱，大多数家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付3至6个月的生活各项支出。在此基础上，市民可适量购买保险产品，不至于因为疾病或意外让家庭承担难以承受的风险。如在储蓄和保险之外还有一定盈余，不妨适当采取积极策略，譬如除去百分之六七十的稳健型理财，剩下的百分之三十左右可投入股市、基金等有一定风险的投资理财领域。
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