保险新规规范理财类保险
业内人士：将保障本源放第一位
随着市民投资理财意识的不断增强，既有投资功能、又有保障功能的理财类保险成为很多人热捧的对象。然而，从今年十月起，保监会对理财类保险的相关内容进行了调整，从而突出保险产品的保障功能。对此，我市多数市民表示支持，业内人士也认为此举有利于我市保险市场长期发展，也是对市民权益的更好保护。
新规内容：三条红线规范保险产品
自今年10月1日起，被业内称为“史上最严保险新规”的保监会134号文正式施行。这次134号文看似平常，实则对年金险、万能险等理财类保险的很多关键内容给予了重新定义，并将对投资理财保险市场的发展产生深远的影响。
记者从保监会官网上查询获悉，该134号文于今年5月份公布，全称是《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》。其中，相较以往保险产品内容最重要的变化是以下三点：一是对于两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后；二是上述产品每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%；三是不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。
对此，业内有人用“颠覆性改变”来形容。我市一位不愿透露姓名的寿险公司负责人表示，以往不少保险公司的年金保险首次生存保险金是3年甚至当年就返还，比例高达已交保费的30%，一些中小险企的明星产品更有不少是以“主险+万能型附加险”形式存在的，这些都对投保市民有很好的吸引力。而现在，新规的出现，让这些“卖点”尽失。
不过，新规对理财保险产品的保障型要求更高。也就是说，保险的账户价值更有利于投保人保障自身的合法权益，这个对于具有保障需求的投保人来说是个好事。
新规影响：让保险回归保障本源
“保险保险，最重要的还是保障，理财应是其次的。”市保险协会秘书长朱俊华分析说，国家出台这一新规的目的，还是想更大限度发挥保险产品的保障功能，并进一步规范保险公司的投资理财行为。
记者了解到，近年来，在我市人身保险市场中，“年金产品附加万能账户”是寿险产品销售的主流。一方面，投保人通过主险的年金产品享受保险保障；另一方面，投保人可每年定期获得生存金（通常为基本保额一定比例）自动进入附加的万能账户，通过日复利、月结息的方式，提升投资回报。而新规的出台，对于投保人收益返还和万能账户都进行了新的规定，客观上对其资金流动性有一定影响。
朱俊华介绍说，与其他金融产品不同，保险产品应主要提供风险保障，而不是投资理财。如果保险公司急功近利地推出重返还、轻保障的产品，那么就可能存在投资风险。而且，如果保费用于投资的多了、放到保障上的少了，那么最终受损的还是消费者自己。这次，134号文开宗明义地提到，其规范的目的是：“切实发挥人身保险产品的保险保障功能，回归保险本源，防范经营风险。”新规还要求：“保险产品定名、产品说明书及宣传材料中不得包含‘理财’‘投资计划’等表述。”总之，保险的本质在于风险保障。对于一般家庭而言，绝对是先保障后理财，这也是134号文件的初衷，让保障回归、保险姓“保”。
社会反馈：各方应对新规做出调整
此次134号文对于理财保险的若干新规定，对很多市民的保险观念和理财理念也产生了不小的冲击。不少市民表示，将重新看待保险，并适时调整家中的保险比重。
在某事业单位工作的贡先生认为，一直觉得理财类保险是一种不错的理财渠道，因为在获得保障的同时可以获得一份比较稳定的收益。不过，134号文件的发布让他更深刻地认识到，保险始终是保险，保字是第一位的，如果没有本金那么收益更无从谈起。因此，他觉得大家应当更加重视保险的保障作用。
从某企业退休的市民张大妈则说道，身边有些朋友罹患重疾或遭遇意外，由于缺乏保障，连最基本的生存能力都失去了。当然，如果在突出保障功能的同时，还对退休金等资金具有一定的理财管理的作用，就是锦上添花的事情了。
从记者采访的情况看，尽管也有极少数市民认为新规对于理财保险的理财功能进行了弱化、表示惋惜之外，多数市民对于其保障功用的提升表示了充分理解和高度认同。
而从我市各大保险机构看，也已全面对此新规作出了相应调整。据悉，目前不符合新规的所有保险产品均已下架，而且为满足市民保障和理财的需求，一些保险机构也开始开发新的产品组合计划，诸如主险为万能险，附加定期寿险、重大疾病保险、意外险
等保障；将现有年金、两全保险进行升级改造；开发重疾附加分红险、分红型的两全保险、年金保险等。
注意事项：参与理财保险量力而行
由于134号文是从今年十月份开始实施，因此对于十月一日之前的老保险单，新规不会有任何影响。也就是说，老的保单还是适用老的规定。
不过，针对市民对理财类保险的参与，市保险协会秘书长朱俊华建议道，保障对于每个家庭和每个市民都是第一位的。他建议大家，当前，在选择保险产品时一定要理清顺序：优先考虑健康类产品，再买年金或养老、分红、教育类产品。如果前两类保障都做全了，并且也有一定的风险承受能力，再考虑万能险或投连险的投资。
此外，他也提醒道，如果市民投保理财类保险产品，千万不要跟风，应当理性对待、量力而行。因为任何产品不会适用于投保人一辈子，保险也应随人生不同的财务阶段、人生责任的不同阶段而变更。总之，市民们应努力学会资产配置，根据自身财务能力和风险承受能力，运用多元化金融工具，进行合理的资产配置。
（嘉瑛）
