2014年7月，我市在全省率先推出的家庭农场保证保险贷款项目，实行地方政府不“兜底”、农户贷款无抵押、无担保的经营模式，真正让家庭农场免去了贷款难、贷款贵的忧愁。项目实施已经一年有余，在人保丹阳支公司和丹阳保得村镇银行的持续推进下，我市的39个家庭农场从中受益，在去年12月刚刚结束的还款工作中，农场主们信用状况良好，按期还款率达100%。
“无抵押、无担保，这个贷款真是为我们农民种地用钱解决了大问题，让我们得到了大好处！”司徒镇乐天地家庭农场农场主马锁才高兴地对记者说道。
全省领先，惠农贷款着力惠及农户
据人保丹阳支公司副总经理陈国星介绍，我市推行的家庭农场保证保险贷款项目是继徐州、无锡之后，在江苏省第三个、镇江地区第一个实施的一项创新惠农项目。2014年7月在我市正式实施以来，受到了广大农场主的欢迎，短短的一年半时间，已累计为39户家庭农场主提供保证保险信用担保服务，累计贷款本息1341.44万元，其中贷款本金1270万元，利息71.44万元，为农场主添置农机具、支付土地流转金、购买种子化肥等农业生产资料提供了有力支持。
“这项政策最大的优点就是农场主在贷款时不需要担保和抵押，只要带上农场主的土地流转协议、设备发票和相关的身份信息凭证就可以申请贷款，完全没有‘门槛’之说。真正让农场主可以贷得到，用的了。”人保公司负责人告诉记者，家庭农场保证保险贷款周期为一年，放贷金额一般在50万元以下，户均贷款31万元，对于农场主而言很合适。同时，此项目用户成本低，贷款按照银行贷款基准利率收取利息，远远低于商业银行的利率，农户的负担大大降低，在政府层面，政府通过对保险公司一定数额的财政补贴，使保险公司让利农民，进一步减轻了农户还款负担。此外，该项目手续一式两份，不需要农户到保险公司和还款银行两头跑办理业务，项目实施一条龙服务，“只要农场主手续齐全，最快半个月，就能审批结束，正式放款了。”人保公司负责人解释道。
由于项目是由保得银行和人保公司联合推行，所产生金融风险也是由保险公司防控保障的，这样就可以进一步化解呆账、坏账引发的金融风险。不过在目前参与进来的农场主中没有任何一家是逾期还款的，信用都特别好，因此都顺利地到期转贷了。”人保公司工作人员说道。据介绍，目前我市农业保险项目齐全，人身意外伤害保险、财产保险、农耕乐雇主责任保险等都深受农场主们的喜爱。
农户心声：欣喜之余希望改进服务
陵口镇文正家庭农场在去年12月份还清了一年的农业保证保险贷款，农场主陈文正告诉记者：这项贷款为我们农场生产经营解决了大问题！有了贷款，我们可以支付土地流转金，还可以买农机具，农场生产就没有后顾之忧了，真的要感谢人保公司和保得银行！”经营着450亩田的陈文正申请了20万元的贷款，他直言，虽然与商业银行相比，贷款利率低了很多，但是将保费和利息累加在一起对于农场而言依然是一个负担。“我大概算了一下，如果将保费和利息加在一起，占比要超过7个点，这个压力就稍微大一些了。”陈文正坦言：现在的政策已经很好了，但是要说有期待，那就是希望政府可以多帮帮我们，帮我们农场主稍微多分担一点贷款，让种粮的‘辛苦钱’好赚一些吧！”兴雁家庭农场的农场主冷正兴也通过项目贷了40万元，承包1200亩田的他坦言还款压力并不是很大。家庭农场保证保险贷款利率低于商业贷款，银行也可靠，我挺满意的。但是有一点我认为可以稍微改进一下，”冷正兴说道：虽然家庭农场保证保险贷款数额大，也无需抵押，但是办理的周期还是长了些。保险要提交到南京省公司进行审批，缺少资料就要打回来补上，来回奔波多了许多路上的时间，效率就低了。因此，希望今后在这方面稍微改进一下。”司徒镇乐天地家庭农场农场主马锁才也为自己430亩的土地贷款50万，共缴保费8000余元。
“我们农民没什么可以抵押的，房子、农机具不行。有了这个政策我们就可以解决资金问题了，不论是扩大规模还是购买农机具，我们都有了底气，也有了干劲儿。”马锁才对记者说：我也有个小小的建议，就是在还贷的时候，能不能不要卡死在12月份。我们农民种田都是有时令的，除了收获的时节，我们平时都是在投入，没有产出，都卡在12月份还款就要把从前收获的钱攒下来，留着还款，投入上面就有些不足了。再一方面，种田也有风险，我们的田如果在某一年收成不好，暂时一下子还不了那么多的钱，可不可以设计一个按揭还款，分批次地还给银行，也免去了向亲戚朋友伸手的麻烦。这样有商量地还款，政策就可以更加‘人性化’了。”
效能扩展：还需部门协同加强顶层设计
人保镇江市分公司副总经理陈德表示，我市家庭农场保证保险贷款已呈现出四大亮点：一是受益主体基本是种粮大户，户均贷款31万元，与农业适度经营相匹配；二是真正开创性突破了农业融资难和融资贵的问题，相比以前政府的一些支农融资项目，这个项目的资金完全到了种田人手里，只要跟踪调查到位，确实也是比较安全的；三是有了一定规模，丹阳的贷款余额超过了徐州铜山和宿迁，在全省名列前茅，坚定了他们广覆盖的信心；四是财政资金杠杆效率高，政府保证保险补贴26万多，贷款余额1341万余元，放大51倍，是目前政府与所有金融企业合作放大倍数最高的；五是为更广泛的保险参与农村金融积累了经验，南通、扬州都先后来丹学习，丹阳也是全省人保系统较早开办这项业务的三个试点单位中做得较好的。
“无抵押无担保的家庭农场保证保险贷款，确实是一项惠农利农的好举措，但在具体的实施过程中也存在着一些现实问题和缺憾，因此有关方面也需要加强修正和完善相关工作，扎实顶层设计，将项目的惠民效能发挥到最大。”市农业部门有关人士指出，保险公司可以制定一些弹性规则，对规范贷款和分批还款等环节进行设计，可以通过对农户设置个性化信用评估体系进行信用指数评估，按照评估分数逐级开放分期还款。此外，也可加强监管监督，对于可能存在的而恶意拖欠行为进行监督管控，以减少不必要的金融风险。
据悉，下一步，市人保和农险办将坚持创新理念，除了增开适应地方特色的农险新品种，在提高产粮大户的保额，开办产量保险和气象指数保险上有所突破外，在涉农融资创新上，除原有的家庭农场项目外，该公司已与镇江市财政局、江苏银行镇江分行签定了合作协议，开办“镇农贷”，引导金融产品向我市农业专业大户、家庭农场、农民专业合作社、农业企业四类农业新型经营主体倾斜，以化解农业发展“融资难”、“融资贵”问题，更好地促进现代农业发展。
（刘伟 须俊 孙涛 文/摄）
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