50万元以上不再受保护
我国的存款保险制度酝酿了22年，目前终于走出了实质性的一步。据市人民银行相关人士介绍，存款保险是指吸收存款的银行业金融机构（统称投保机构）交纳保费形成存款保险基金；当投保机构经营出现问题时，存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。
从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。但金融机构同业存款 、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内。
根据《存款保险条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。据有关负责人介绍，这一限额高于世界多数国家的保障水平，能为约99.63％的存款人提供全额保护。
具体来说，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的本金和利息合并计算的金额在50万元以内的，实行全额偿付；超出的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
综合考虑国际经验 、金融机 构承受能力和风险处置需要等因素，我国存保起步时的费率水平大概在万分之一到万分之二，远低于绝大多数国家存保起步时的水平以及现行水平。
大额存款或将分散搬家
存款保险制度是继放开贷款利率后又一重大举措，可以说与每个市民息息相关。对于这一新举措，多数人表示认可，但有一些市民担忧，自己的大额存款今后是否有必要的保障。
在市区经营一家建材商行的吴先生告诉记者，由于生意需要，自己在银行里的存款肯定要多于50万元，如果今后这部分钱放在银行都没有保障，那自己也不知道应该如何处理这些大额资金了。
对此，中行相关理财专家分析说，存款保险制度推出后，预计短期内可能出现一些存款搬迁的现象，但幅度不会太大。绝大多数个人储户和小微企业的存款余额在存款保险限额以内，对存款安全也有信心。从中期而言，多数人仍认为，大型国有商业银行拥有隐性的政府担保，因此对存款的安全性不太担忧。
据悉，一般来说，银行是不会轻易倒闭和破产的，国家通常会让其他金融机构通过多种形式对银行进行资产重组或接盘。
不过，从安全性角度出发，不少理财专家建议那些拥有大额存款又实在不太放心的市民，可以采取分散存款的办法。也就是说，市民可在每家银行的存款都不超过50万元。譬如，100万元的存款，如果分在2家不同的银行 、每家存50万元，那么按照条 例规定，就都能够享受全额保护。
不过，目前百姓热衷的银行理财产品并不在存款保险制度的保障范围内。相关业内人士认为，从对投资者和储户的影响看，存款保险制度推出后，将会伴随着进一步降息及相关宽松型政策。对于投资者来讲，预计未来高收益的固定收益类理财的数量将会越来越少。
更多储蓄资金恐将入市
存款保险制度的施行，看起来是存款的事，但更深层次上会推动整个金融市场的优化发展，更多资金可能会被吸引到更广领域的金融市场当中。
据业内人士分析，首先，建立存款保险制度，有利于无风险利率下降，从而吸引更多资金入市；其次，存款保险制度的推出有利于推进金融改革的深入发 展，加快以民营银行 、金融资本开放的步伐，中小银行 、民营银行 、P2P、互联网金融也有望受益。
此外，存款保险制度的推出也将加速银行业分化，业绩增速良好 、不良风险较低的银行有望脱颖而出。同时，银行业竞争的加剧，也能客观上推动银行业服务水平的进一步提升。这对于广大市民来说，无疑是一件好事。
这一新制度的出台，对于相关板块的个股表现也会带来积极的影响。据海通证券专家分析，存款保险制度的出台可能将推动更多的百姓进入股市分享财富盛宴，而许多金融板块个股也将受益迎来发展高峰期。譬如，保险概念股诸如中国人寿 、新华保险 、中国平安 、太平洋 、中国太保等有望受益，同时银行概念股诸如中国银行 、民生银行 、平安银行 、招商银行 、兴业银行等也有望提升。（嘉瑛 文/摄）
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